El crédito hipotecario en el Uruguay : análisis histórico y su situación actual

Abstract

El presente trabajo tiene como objetivo el estudio de las distintas estructuras que tuvo el sistema de crédito hipotecario en el Uruguay a lo largo de la historia, con sus diversas dificultades, y realizar un análisis de la situación actual en el ámbito nacional con miras a un desarrollo del mismo. Dicho análisis refleja la evolución histórica del sistema de vivienda, con sus modificaciones a lo largo de su historia, en cuanto a su organización así como las instituciones públicas y privadas que han participado. Por su parte, surgió la Agencia Nacional de Vivienda como brazo ejecutor de las políticas del Ministerio de Vivienda, siendo ésta la encargada de las carteras provenientes del Banco Hipotecario enfocadas en lo social, y de ésta forma, el BHU se enfoca en la cartera más sana, es decir, aquellos deudores con perfil de sujeto de crédito bancario. A su vez, se analiza el nuevo escenario en donde las instituciones financieras privadas son protagonistas. No es menor la actual crisis financiera mundial, originada en el mercado hipotecario de Estados Unidos. La misma ha logrado una repercusión mundial que afecta a todas las economías a nivel global. Este trabajo busca exponer cuales fueron las razones de su surgimiento, y cuales pueden ser sus consecuencias futuras. Para el logro de ésta investigación, se realizaron un total de seis entrevistas en diversidad de instituciones, tanto públicas como privadas, valorizando en gran medida nuestro análisis. En cuanto al sector público, se entrevistó al Esc. Antígono Ramos, Gerente de Área de Banca Minorista Hipotecaria del BHU, y al PhD Enrique Pees, ex Gerente General, y con una vasta trayectoria en dicha institución. Respecto a la Agencia Nacional de Vivienda, se contactó al Esc. Alvaro Garbarino, Gerente de Administración de Créditos. A nivel de banca privada, se contactó al Cr. Fernando Granotich, Gerente de Créditos del ABN Amro Bank, entidad que actualmente se encuentra fusionada con el Banco Santander. A su vez, se contactó al Encargado de Productos Activos de Banca Minorista de otro banco privado, que por razones de confidencialidad, optó por mantener el anonimato. Por último se entrevistó al Cr. Matías de Freitas, Oficial de Negocios de Banca Empresas del BBVA. Como se observará en el desarrollo del trabajo, el sistema bancario, y el BHU en particular, han sufrido distintas dificultades financieras, tales como descalces de monedas y efectos de la inflación. A través de la investigación realizada, tanto bibliográfica como por medio de entrevistas, se puede concluir que éstas se han tratado de subsanar, mediante mecanismos que toman en cuenta los efectos de la inflación, como la Unidad Indexada, o evitando los descalces, procurando captar y colocar en la misma unidad de medida.