Desarrollo de los medios de pagos electrónicos: el caso particular de las tarjetas de pago, de débito y crédito

Abstract

El objetivo del proyecto es realizar una descripción del desarrollo y funcionamiento del mercado de tarjetas de pago bancarias–de débito y de crédito-, en nuestro país. Dentro del marco teórico de los two sided markets para tarjetas de pago, se analiza la estructura y características de este mercado y los roles de las entidades intervinientes. Se considera la participación de estos medios de pago dentro del Sistema de Pagos Minorista y se examina el desempeño de los bancos emisores en los últimos años. Con el objetivo de estudiar los determinantes en la elección del medio de pago se propone un estudio empírico sobre la propensión al uso de la tarjeta de debito. Para ello se cuenta con una base de datos de transacciones de compras con tarjeta de debito. Ello permite analizar las características socio demográficas de los clientes usuarios de este medio de pago, para una institución bancaria emisora a nivel nacional. Dada la existencia de un decreto que aplica un incentivo fiscal al uso de tarjetas de pago, limitado a una determinada zona y compra de un bien específico, se determina el impacto de esta medida sobre el uso de las tarjetas de debito.Adicionalmente se cuantifica el efecto de distintos niveles de devolución de impuestos sobre este uso. Se concluye que el incentivo fiscal se revela como una herramienta eficaz para promoverel uso de estos instrumentos de pago, impulsando la conformación de una masa crítica de usuarios necesaria para el desarrollo del mercado.